7) Cuenta de ahorros

La cuenta de ahorros es una parte esencial de su planificación financiera a corto y a largo plazo. La cuenta de ahorros es una forma fácil de comenzar a acumular algunas reservas financieras. No ganará mucho interés, pero el dinero estará en principio disponible inmediatamente en caso de una crisis financiera, ya que es un depósito a la vista. Y mucho más seguro que escondido debajo de su cama.

La cuenta de ahorros representa otra forma en que puede guardar su dinero en el banco. Es un tipo de cuenta en el que el dinero gana intereses según el tiempo y el monto que hay en la cuenta. Fundamentalmente el banco paga para que mantenga el dinero en la institución. Hay diferentes factores que siempre debe tomar en consideración al elegir una entidad financiera donde abrir una cuenta de ahorros.

Por ejemplo, algunos bancos cobran un cargo de mantenimiento por mantener la cuenta en la institución. También hay cuentas que cobran un cargo por no mantener un cierto saldo. Si está considerando este tipo de cuenta, asegúrese de poder mantener el saldo requerido para no pagar una cuota mensual por esta cuenta.
EL CDT:
El CDT (Certificado de Deposito a Término) es un titulo valor que emite un banco a un cliente que ha hecho un depósito de dinero con el propósito de constituir el CDT.
El CDT se hace por un plazo o término de tiempo determinado que debe ser como mínimo de 30 días.
El CDT es redimible o reembolsable sólo en los plazos y términos pactados al momento de constituir el CDT, lo que quiere decir, que si el CDT se pactó a 360 días el banco no lo pagará ni podrá ser obligado a pagarlo hasta tanto se venza dicho término.
El CDT puede ser negociado o endosado.
Cada entidad financiera fija un monto o valor mínimo para la apertura de un CDT.
La tasa de interés que se paga por un CDT depende del plazo pactado y del monto del CDT.
Por lo general, los intereses o rendimientos financieros se pagan al vencimiento del título valor junto con el capital.
Un CDT puede ser renovado de forma automática
Los rendimientos financieros de los CDTs están sometidos a Retención en la fuente a una tarifa del 7% (10% sobre el 70% del pago o abono en cuenta por concepto de rendimientos financieros).
El rendimiento financiero que se paga por un CDT es superior al que paga una cuenta de ahorros.
La razón por la que una entidad financiera paga intereses superiores por los CDTs, se debe a que un CDT por ser a un plazo determinado, le asegura a la entidad financiera una disponibilidad de efectivo para poder trabajarlo o disponer de el. En cambio, una cuenta de ahorro, el cliente puede llegar a cualquier momento a las oficinas del banco y exigirle su dinero, y el banco está en la obligación de entregárselo, situación que hace que el banco deba tener una gran cantidad de recursos inmovilizados para atender este tipo de circunstancias, algo que no sucede con los CDTs, donde el banco sólo requiere disponer de dinero al momento del vencimiento del CDT, lo que le permite programarse.
El banco puede invertir tranquilamente el dinero de un CDT sin preocuparse por el cliente, lo que le permite rentabilizar el 100% del dinero, algo que no puede hacer con un depósito de una cuenta de ahorros. Supóngase que exista una crisis financiera y todos los ahorradores en un solo día decidan cerrar sus cuentas de ahorro. Cualquier banco sencillamente colapsaría, situación que nunca se presentaría tratándose de CDTs, puesto que el banco no puede ser obligado bajo ninguna circunstancia a pagarlos antes de la fecha de vencimiento, lo que le garantiza una liquidez suficiente para desarrollar su objeto social cual es invertir y prestar dinero. Esa seguridad permite que el banco logre una mejor rentabilización de los dineros en CDT y a la vez le permita reconocer una mayor tasa de interés al cliente.
Para quien adquiere un CDT es beneficiosos toda vez que puede obtener una mayor rentabilidad, y además es fija, es decir, que si un CDT se pacta a un 10%, así las tasas de interés en el mercado financiero disminuyan, el banco debe pagar la tarifa inicialmente pactada.Una desventaja para quien constituye un CDT puede ser la imposibilidad de convertirlo en efectivo antes del plazo pactado, lo que en parte es posible de solucionar puesto que un CDT se puede negociar mediante Endoso, pero en tales casos se hará sacrificando pare del rendimiento inicialmente esperado. En este caso sucede la situación inversa a la del banco, puesto que el cliente debe sacrificar liquidez y disponibilidad de efectivo por rentabilidad, y el banco asegura liquidez y disponibilidad sacrificando una menor rentabilidad puesto que debe pagar al cliente un rendimiento mayor.

TARJETAS DE CREDITO, COSTOS Y BENEFICIOS Y ANALISIS

Cada persona que cuenta con una tarjeta de crédito, tiene una línea de crédito aprobada por la empresa que haya emitido la tarjeta, que puede ser un banco u otro tipo de organización (una casa comercial, por ejemplo).
Cada uno de los cobros adicionales a los que correspondan al uso que le da el dueño de la tarjeta por compras o avances, deben estar detallados en el Estado de Cuenta mensual.
Dicho cobros son los siguientes:
Intereses: se aplican cuando el monto utilizado para hacer compras u otras operaciones, no es pagado completamente en el mismo mes en que se usó la tarjeta, o se efectuaron compras en cuotas (excepto cuando se trata de promociones respetando el precio al contado).
Comisiones: son los cobros necesarios para para la mantención operativa de las tarjetas de crédito en sus distintas modalidades de uso, como por ejemplo, la comisión por mantención / administración y otras comisiones asociadas a operaciones como avances en efectivos y compras en el exterior. El plan de comisiones deberá informarse por escrito al menos con dos meses de anticipación a la fecha en que se aplicará la nueva modalidad de cálculo o cambio de tarifas.
Beneficios de la tarjeta de crédito
· Compra ahora, paga después – puedes usar tu tarjeta de crédito para comprar ahora y pagar el monto después (aunque te cobrarán más intereses si no cancelas el saldo total el primer mes)
· Conveniencia y seguridad del pago – no tienes que llevar una chequera ni grandes sumas de efectivo cuando vas de compras
· Amplia aceptación en establecimientos comerciales – las tarjetas de crédito son más aceptadas que los cheques—aún cuando se está de viaje—y te permiten hacer compras a través de Internet
· Proceso de pago fácil y rápido – es un proceso fácil
Servicios de valor agregado para los tarjetahabientes – si se está fuera del país de origen se tiene una asistencia en viaje, se proporcionan beneficios de seguro de vida y seguro de auto

ANALISIS:

Las tarjetas de crédito manejan los intereses mas altos del mercado, la tarjeta de crédito es un instrumento importante de financiación pero es importante tener un ordenado manejo ya que de no ser así se podría incurrir en costos altos que afectarían la capacidad de endeudamiento y a su vez disminuye la capacidad de compra de bienes y servicios basicos.